究竟保啲咩 ?

芝蛋治跟幾位朋友飯聚，朋友B談起她買了一份家居保很化算，她的保險經紀做了一份各大保險公司的比較表給她，証明她選擇那份的家居保是性價比最好，朋友B覺得該經紀很專業，推薦她給我們這班老朋友。

芝蛋治雖然不是保險界從業員，由於過往的工作，對保險的認識度比一般人深入。芝蛋治閱讀了該份保險介簡，便問了朋友B幾個問題。

重置價值 (replacement value)

芝蛋治 : 如須索賠，是否以replacement value計算 ?

朋友B : 什麼是replacement value ? 經紀沒有說過。

芝蛋治 : 家居險實質是財產險，財產索賠會以replacement value或depreciation value (折舊價值)以計算賠償金額。舉例 : 被保人家中一套在五年前購自IKEA沙發，意外損毁，如以replacement value作賠償基準，保險公司須以今日在IKEA同款的沙發價錢作賠償；如以depreciation value計算，沙發的價值會按年拆舊，可能會遞減至購買價錢的兩、三成，實際賠償須按保險公司對各項財物類別的拆舊比率而定。

朋友 : 是嗎? 我沒有留意賠價是按什麼價值。

芝蛋治 : 不用擔心；通常家居保是用replacement value。不過以防萬一，都應該問問你的經紀。

每件財物的保障金額

芝蛋治 : 你老公又玩音響、又玩名錶；你要留意一下保單中每件財物的最高賠償額。一套炟機的價錢你估計不到，可能幾十萬 ….，到時真的要賠，每件只得兩、三萬，真的要哭出來。

朋友C : 如果保額不夠，’點算’ ?

芝蛋治 : 要求保險公司，額外報價，附加承保相關財物。

建築結構

芝蛋治 : 你手中的家居險保障是不包括建築結構及由建築商所建造的地板、廚廁設備及電器….. 。在財產方面，保單只保障新構的裝修及家具、個人財物…等。我記得你的單位是一手樓，有沒有為建築結構額外投保 ?

朋友B : 是嗎 ? 我不知道。

另一朋友C答道 : 做按揭時，銀行要求買一份火險，應該是包括樓宇建築結構。

芝蛋治 : 火險是保障樓宇結構由火災引起的損失，你回家檢查一下，該份火險有沒有附加條款，如相關保障都適用於爆炸、颱風、其他天災、人為破壞所引致的結構損失。單純的火險保障只覆蓋跟火災有關的物業結構損失，而某些保險公司的火險保單比較全面，附加了火災外的保障。所以要按自己需求，選擇哪份火險。

朋友B : 我供完層樓，沒有再買火險；是否家居保和火險都要買 ?

芝蛋治 : 我認為有需要。很多保險公司有推出綜合性保單，保障包括樓宇結構、家居財產、第三者保險，我就選購了此類保險。

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當晚，芝蛋治仿如保險經紀上身，給她們解釋；這些朋友，全是高學歷人仕，畢竟她們生活兼顧太多，哪有時間咬文嚼字去理解保單，芝蛋治也是工作所需，才比她們懂得多。

不知不幸還是有幸，芝蛋治索賠過幾次保險，加起來都半百萬。所以芝蛋治是很認真研究保險單，半桶水的保險經紀遇上芝蛋治一定頭痕。

當人生遇上一、兩單意外時，可能要賠上數十萬元，多年積蓄頓成泡影，所以，一定買‘啱’保險。